Qué hacer si tu cliente es PEP

Qué hacer cuando un cliente es PEP según las Reglas modificadas en 2026: clasificar su Grado de Riesgo, la aprobación de un directivo, el manual y las fechas.

La respuesta corta

Cuando tu cliente es una persona políticamente expuesta (PEP), tu empresa clasifica su Grado de Riesgo con factores adicionales a los de cualquier cliente. Si ese Grado de Riesgo es alto, las Reglas de carácter general de la LFPIORPI piden medidas reforzadas para conocer el origen y destino de los recursos y la aprobación de un directivo para los actos u operaciones. Si realizas la actividad vulnerable como persona física, esa aprobación se subsana con una constancia de tus motivos. Estas obligaciones se observan desde los actos u operaciones realizados a partir del 1 de marzo de 2027.

Ser PEP no es ser sospechoso

Que un cliente sea PEP no significa que sea sospechoso, y tampoco es estar en una lista negra. Significa que tu empresa lo trata con más atención. La guía delistas negras y PEP explica en qué se distingue de las demás listas.

Las reglas que siguen vienen del Acuerdo 115/2026, publicado en el Diario Oficial de la Federación el 7 de agosto de 2026, en su edición vespertina, que entra en vigor el 30 de noviembre de 2026.

Primero hay que saber si lo es

Todo lo demás depende de esa respuesta. La guía debúsqueda de PEP en México explica cómo buscar, y la dequé cargos son PEP en México te ayuda a saber qué cargos cuentan. La condición sigue durante el año siguiente a aquel en que la PEP nacional dejó el cargo, como cuenta la guía decuánto tiempo se es PEP.

Segundo: clasifica su Grado de Riesgo

PEP nacionales. El artículo 23 Bis 3 pide a quienes realizan actividades vulnerables determinar factores de riesgo adicionales a los que aplican a todos sus clientes para establecer el Grado de Riesgo de las PEP de nacionalidad mexicana. El fin es poder determinar si su comportamiento transaccional corresponde razonablemente con sus ingresos, funciones, nivel y responsabilidad, de acuerdo con el conocimiento e información de que se disponga.

El artículo no fija en alto el Grado de Riesgo de una PEP nacional por serlo. Lo que pide es que tu empresa defina esos factores adicionales y llegue a su propia clasificación.

PEP extranjeras. El artículo 23 Bis 4 dice que las PEP extranjeras se consideran, al menos, clientes de Grado de Riesgo alto. En esos casos hay que recabar la información que permita conocer y asentar las razones por las que celebraron los actos u operaciones en territorio mexicano.

Tercero: si el Grado de Riesgo es alto, el origen y destino de los recursos

El artículo 23 Ter 4, fracción I, inciso a), pide que con clientes personas físicas de Grado de Riesgo alto adoptes medidas reforzadas para conocer el origen y destino de los recursos utilizados en los actos u operaciones. Lo que averigües conviene dejarlo por escrito en el expediente.

Cuarto: la aprobación de un directivo

El artículo 23 Ter 5 dice en su primer párrafo:

"Para los casos en que, previamente o con posterioridad al acto u operación, quienes realizan Actividades Vulnerables detecten que la persona que pretenda ser Cliente o Usuaria o que ya lo sea, según corresponda, reúne los requisitos para ser considerada Persona Políticamente Expuesta y, además, con Grado de Riesgo alto deberá, de acuerdo con lo que al efecto se establezca en su Manual de Políticas Internas, obtener la aprobación de un directivo o su equivalente que consienta los actos u operaciones respectivos."

Fíjate en tres cosas. La aprobación se exige cuando se juntan las dos condiciones: que sea PEP y que su Grado de Riesgo sea alto. Aplica si lo detectas antes de la operación o después. Y aplica tanto a quien pretende ser cliente como a quien ya lo es.

Según el segundo párrafo, cuando quien realiza la actividad vulnerable es una persona física, esa aprobación se subsana con una constancia en la que señale los motivos que consideró para realizar el acto u operación. Esa constancia la documenta, si fuera el caso, en términos de su Manual de Políticas Internas.

Lo que tu manual y tus sistemas deben prever

El artículo 37 Bis dice que el Manual de Políticas Internas debe contener, por lo menos, entre otras cosas:

los mecanismos de clasificación de riesgo;
las medidas de debida diligencia según el Grado de Riesgo de cada cliente;
los procedimientos para la identificación y seguimiento reforzado de Personas Políticamente Expuestas (fracción IV);
los mecanismos para detectar actos u operaciones que se aparten del perfil transaccional del cliente.

El artículo 41, fracción V, pide que los mecanismos automatizados ejecuten un sistema de alertas respecto de los actos u operaciones que se pretendan llevar a cabo con clientes de Grado de Riesgo alto o con PEP, entre otros casos. La fracción IV del mismo artículo pide conservar los registros históricos de las modificaciones en el Grado de Riesgo y en el perfil transaccional del cliente por un periodo no menor a diez años.

Desde cuándo aplica

Según el transitorio Cuarto, los Capítulos III Bis, de clasificación del Grado de Riesgo, y III Ter, de conocimiento del cliente, se observan desde los actos u operaciones realizados a partir del 1 de marzo de 2027. Según el transitorio Noveno, los mecanismos automatizados del Capítulo XIII, donde está el artículo 41, deben estar a más tardar el 1 de junio de 2027, con la información de los actos u operaciones desde esa fecha. El resto del calendario está en la guía dequé cambia el 30 de noviembre de 2026.

Qué hacer

Busca a tu cliente antes de operar y compara el cargo, la entidad y los datos que tienes de él para distinguir homónimos.
Si es PEP, clasifica su Grado de Riesgo con los factores adicionales que defina tu manual. Si es extranjera, considérala al menos de Grado de Riesgo alto.
Si el Grado de Riesgo es alto, adopta medidas reforzadas para conocer el origen y destino de los recursos.
Con PEP y Grado de Riesgo alto, obtén la aprobación de un directivo o su equivalente, según tu manual. Si realizas la actividad como persona física, deja una constancia con los motivos que consideraste.
Escribe en tu manual la clasificación de riesgo, la debida diligencia y el seguimiento reforzado de PEP.
Conserva los registros de cada cambio en el Grado de Riesgo y en el perfil transaccional.
Consulta a tu despacho o a tu oficial de cumplimiento cómo te aplican estas reglas en tu actividad.
Deja constancia de lo que buscaste, cuándo y qué resolviste.

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Preguntas frecuentes

¿Ser PEP significa que mi cliente es sospechoso?

No. Que un cliente sea PEP no significa que sea sospechoso ni que esté en una lista negra. Significa que tu empresa lo trata con más atención.

¿Una PEP siempre es de Grado de Riesgo alto?

Las PEP extranjeras se consideran, al menos, de Grado de Riesgo alto (artículo 23 Bis 4). Para las PEP nacionales, el artículo 23 Bis 3 pide determinar factores de riesgo adicionales para establecer su Grado de Riesgo, sin fijarlo en alto por sí mismas.

¿Cuándo necesito la aprobación de un directivo?

Cuando el cliente es PEP y además tiene Grado de Riesgo alto (artículo 23 Ter 5). Aplica si lo detectas antes o después de la operación, y a quien pretende ser cliente o ya lo es, según lo que diga tu Manual de Políticas Internas.

¿Qué hago si soy persona física y no tengo un directivo?

Cuando quien realiza la actividad vulnerable es una persona física, esa aprobación se subsana con una constancia en la que señalas los motivos que consideraste para realizar el acto u operación, documentada si fuera el caso en términos de tu manual.

¿Desde cuándo aplican estas obligaciones?

Los capítulos de clasificación del Grado de Riesgo y de conocimiento del cliente se observan desde los actos u operaciones realizados a partir del 1 de marzo de 2027. Los mecanismos automatizados del artículo 41 deben estar a más tardar el 1 de junio de 2027.

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Esta guía es informativa y no es asesoría legal. Para decidir cómo aplica la norma a tu empresa, consulta a tu despacho o a tu oficial de cumplimiento.

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